Tu fintech necesita una API para hacer pagos
La idea de este post es explicar, después de haber conversado con más de 100 empresas, los casos de uso de Shinkansen Payouts, un servicio que entregamos junto al Banco Bice para que puedes automatizar tus transferencias vía API.
Lo entretenido es que, incluso si ninguno de los casos de uso aplica para tu empresa, tener una API para hacer transferencias te entrega enormes posibilidades para prestar nuevos servicios que antes ni se te hubieran ocurrido. Hablamos con fundadores, gerentes de tecnología, operaciones, ventas y tesorería, y todos echaron a volar su creatividad para imaginar nuevos negocios y nuevas formas de facilitarle la vida a sus clientes.
Antes de ir a los casos de uso, hagamos un breve repaso de cómo funcionan las transferencias en Chile.
En resumidísimas cuentas, en Chile tenemos un sistema de transferencias instantáneas* que funciona bastante bien y donde quien recibe la transferencia puede disponer de esos fondos altiro.
Más encima, para las personas, enviar o recibir esas transferencias es -casi siempre- gratis. O sea para las personas las transferencias funcionan bacán: son instantáneas y gratis.
Peeeero, para las empresas el caso es bastante distinto.
Primero, bancos e instituciones financieras suelen cobrar una comisión fija a la empresa que envía una transferencia. El cobro no es muy alto, hemos visto de todo, desde transferencias gratis hasta casi luca por transferencia*.
*¡¿Luca por cada transferencia?!
El cobro que le hace el banco a tu empresa por enviar transferencias no es de mala onda. Es porque para el banco hay dos costos por enviar esa transferencia:
1. Detrás de cada transferencia hay todo un "backoffice"que se encarga de transmitir la mensajería financiera y de realizar un proceso de compensación y liquidación de dichos pagos. Por este servicio el banco incurre en un costo menor, de un orden de magnitud cercano a los $10 pesos.
2. Por otra parte, por alguna costumbre/acuerdo/convención entre los bancos, se determinó que el banco que recibe una transferencia incurre en un costo por "escuchar" esa transacción. Ese costo se calculó en torno a $100 pesos y debe ser pagado por el banco que envía la transferencia.
Lo insólito es que este último cobro sólo se aplica entre los bancos privados. El Banco Estado definió sus propias tarifas y a los bancos de menor tamaño les cobra $1.000 pesos por cada transferencia que recibe. :0
Segundo, a diferencia de las personas, las empresas -especialmente las fintech- pueden hacer cientos o miles de transferencias al día, por lo que el pago de comisiones puede ser relevante.
Y, lo más importante: el principal costo para las empresas no es lo que te cobra el banco. El principal costo para las empresas es que el proceso de enviar transferencias es altamente manual: debes tener persona(s) llenando datos, poniendo claves 2.0 y 3.0, cometiendo errores, y/o acumulando pagos para construir una nómina (planilla Excel) de transferencias y subirla al sitio web de tu banco.
Tener que lidiar con ese "mierdero de Excels" (perdón el francés, así bautizó el proceso un futuro cliente que quiere que lleguemos lo antes posible a Colombia, porque este problema se repite en todo LATAM) puede ser un gran freno si tus clientes te exigen pagar rápido y sin errores.
Por eso en Shinkansen ofrecemos un servicio de transferencia vía API en el cual permitimos que el sistema de tu empresa hable directamente con el del banco para instruir transferencias de fondos desde tu cuenta. Así de simple, sin bots, scrappers ni otros atajos.
De esta forma te olvidas de los cachos operativos y puedes tener un sistema de transferencias:
- Automatizable: construye con total flexibilidad tu proceso interno de verificación y autorización de pagos.
- Seguro: reemplaza las claves 2.0 y 3.0 por firmas digitales similares a las que se usan en blockchains para asegurar que nadie más que tú puede mover los activos que te pertenecen (desafío a mi socio, @LeoSoto, a hacer un post para público no techie sobre el fascinante mundo de la criptografía de firmas, función Hash y demases).
- Instantáneo: tal como tus clientes o proveedores te lo piden.
- Eficiente: dado el volumen de transferencias que buscamos intermediar, accedemos a mejores comisiones por transferencias, lo que traspasamos a nuestros clientes.
Los principales casos de uso que hemos visto para Shinkansen Payouts son:
Caso 1: adelantar sueldos
El adelanto de sueldos es una tendencia creciente en el mundo y puede ser una buena medida para evitar el sobreendeudamiento. Lograr que ese adelanto llegue de manera instantánea hace mucho más atractivo el beneficio para los trabajadores.
Caso 2: retirar ahorros
Cuando se quieren retirar ahorros invertidos en fondos mutuos, criptomonedas, derivados u otros instrumentos financieros existe un inevitable periodo de espera para poder liquidar dichos instrumentos. Una API te permite evitar alargar aún más esa espera y aliviar el cacho operativo de tener que procesar y crear largas nóminas.
Caso 3: reembolsar compras
Revertir el estado de ánimo de un cliente que recibió un producto equivocado o no está satisfecho con su compra no es fácil. Devolverle el dinero el mismo día que le llega un producto equivocado, probablemente le haga pasar la rabia.
Caso 4: adelantar facturas
Si tus clientes son Pymes que necesitan liquidez para pagar sueldos, deudas, comprar materiales o pagar cuentas, adelantarles las facturas mediante transferencias instantáneas vía API puede hacer la diferencia con tus competidores.
Caso 5: dispersar/repartir fondos que recaudaste para terceros
Cuando te estás haciendo cargo de recaudar fondos de tus clientes y tus cuentas se llenan a través de pagos con tarjetas, transferencias, botones de pago etc., las comisiones que pagas por dispersar esos pagos son probablemente altas y afectan tu spread.
Caso 6: verificación de cuenta mediante micro-transacciones
Cuando una empresa quiere verificar la existencia de una cuenta de destino (como parte del proceso de enrolamiento o para doble chequear antes de hacer un pago), le puede hacer una micro transferencia aleatoria a su cliente (entre $1 y $199 pesos, por ejemplo) y solictar la confirmación del monto recibido. Perder horas hombre en un proceso 100% automatizable no tiene mucho sentido.
Nuevos servicios
Lo anterior es una taxonomía ultra resumida de las empresas que se han mostrado más interesadas en el servicio Shinkansen Payouts.
Sin embargo, de las más de 100 empresas con que conversamos, lo que más nos llamó la atención es que nuestra solución echó a volar la creatividad de muchas de ellas.
Cuando hablamos con fundadores, imaginaron cómo desintermediar la relación con sus clientes finales y nos reafirmaron que este problema está en todo Latinoamérica.
Cuando hablamos con CTOs (Chief Technological Officers), escuchamos sobre procesos, errores humanos y cómo la comunicación entre sistemas puede resolverlos.
Al hablar con gerentes comerciales, vieron nuevas oportunidades para responder más rápido a sus clientes, evitando excusas, demoras y sobrecarga del área de servicio al cliente.
Finalmente, cuando hablamos con personas del área de finanzas, valoraron el ahorro por transacción y, principalmente, el ahorro en costos operativos que implica tener una API para realizar transferencias.
Mover el dinero a la velocidad de internet puede ser una forma de diferenciar tu empresa con un servicio al cliente de primera. Te invito a conversar y resolver cualquier duda sobre nuestro servicio de payouts.